Calculez votre taux d'endettement

Faites un calcul rapide de tous vos revenus et charges afin de déterminer votre taux d’endettement actuel. Êtes-vous supérieur à 33% ? Avez-vous dépassé le maximum ?

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De plus en plus de français rêvent d'être propriétaire de leur maison ou appartement. Ils se renseignent le plus souvent sur les taux des crédits immobiliers mais qu'en est-il du calcul de leur taux d'endettement. Quel est le seuil de taux d'endettement à ne pas dépasser pour l'accord d'un prêt ?

Connaitre son taux d'endettement maximum

Savoir son taux d'endettement est nécessaire lorsqu'on souhaite souscrire à un crédit immobilier, un crédit auto, un crédit travaux ou pour tout simplement faire le point sur votre situation d'endettement financier. Les banques ou organismes de crédits calculent votre taux d'endettement afin de déterminer votre capacité à rembourser le prêt. Chacun a sa propre méthode pour définir les revenus à prendre en considération pour le calcul du taux d'endettement.

Comment calculer son taux d'endettement ?

Le taux d'endettement est le ratio entre les charges mensuelles supportées par le ménage et le total des revenus perçus. Il est en fonction aussi de votre situation familiale. Pour calculer votre taux d'endettement, vous pouvez utiliser cette formule de calcul :

Total charges mensuelles / Total des revenus x 100

Quels sont les éléments à prendre en compte ?

Le calcul des charges.

Dans un premier temps, il faut calculer l'ensemble de vos charges c'est-à-dire les dépenses liées aux crédits, loyers, pensions etc. Pour prêt contactés, vous devez inclure ceux à la consommation, immobilier, auto, révolving et autres.

Astuce : pour ne pas oublier une dépense, aidez-vous de votre relevé de compte bancaire.

Le calcul des revenus.

Pour vos revenus, il faut additionner le total de vos revenus professionnels (salaires, treizième mois), les revenus locatifs (mobiliers et immobiliers), les aides publiques personnalisées ( APL, Allocation familiale), les pensions (retraite, invalidité, alimentaires) et tout autre montant que vous percevez de manière durable.

Quel seuil à ne pas dépasser pour le taux d'endettement

Chaque banque à ces propres critères pour définir le pourcentage du taux d'endettement qu'il ne faut pas dépasser pour accorder le prêt à son client. En règle générale, le taux d'endettement maximum est de 33%. Les banques estiment qu'un dépassement de ce taux peut représenter un risque. Cependant, le dépassement est possible selon le montant total de vos revenus. En effet, si vous avez des revenus très important la banque peut aller au-delà de ce taux, elle regardera alors votre reste à vivre.

Note : En général, le taux d'endettement maximum de référence pour les banques est de 33%.

Prenons deux exemples pour bien comprendre le calcul de votre taux d'endettement.
Petit rappel de la formule de calcul d'un taux d'endettement : total charges – total revenus x 100

Exemple 1 : un couple propriétaire de leur maison avec 3 enfants.

Revenus Charges
Total salaires de 3400€
  • prêt immobilier : 850€
  • crédit auto : 240€
Capacité d'endettement actuel : (850+240) / 3400 x 100 = 32,05 %
Ce couple peut facilement rembourser ses emprunts sans difficulté.

Exemple 2 : un couple locataire avec 3 enfants.

Revenus Charges
Total salaires de 3400€
  • Loyer : 850€
  • crédit auto : 350€
  • prêt conso : 228€
Capacité d'endettement actuel : (850+350+228) / 3400 x 100 = 42 %

Le fait de contracter des petits crédits à la consommation a pour conséquence le dépassement du taux recommandé. Au moindre incident (panne de voiture, charge exceptionnelle etc.), ce couple pourrait avoir des difficultés à les rembourser s'il ne maitrise pas bien le budget des dépenses personnelles.

Pour résumer : la simulation de votre taux d'endettement vous renseigne sur votre situation financière à savoir
  • Déterminer l'échéance maximum que vous pouvez rembourser
  • Si vous avez des difficultés de remboursement, connaitre votre taux vous permet d'envisager la solution du rachat de crédit avant peut-être le surendettement.
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